在财富增多的另一面，是生活费用的提升。

除了维持一个家庭的日常开支外，教育子女、购车、置屋，另外像添购家居物品、每年一次全家旅游，以及希望退休后仍要拥有彩色的银发人生等等，不管是哪个阶段，哪一种生活要求，都必须要靠金钱来满足。

理财就是一方面有效花费钱财，让钱财发挥最大效用，能够满足日常生活所需；另一方面，通过开源节流的安排以增加收入，节省支出，不断累积财富，来达成某些中长期目标。

然而，在实际操作上，很多人对开源节流很关注，对理财却较淡漠，通常都是以定存的方式积累财富，以活期储蓄准备日常的流动性储备，而不会利用财富的时间效用，及利用市场上的各类理财工具。

理财要做得好，第一步是要有全盘规划。

家庭里理财的决策者需要根据家庭各阶段需求设立明确目标。

如5年内置房，10年内购车，60岁退休，退休后希望保持每月2000元左右的消费水准等。

第二步再根据自己的财务状况和风险承受能力，利用理财工具逐一完成。

但是，理财目标绝非固定不变。

所有目标都可能会随当时的大环境及自身情况而发生动态的改变。

比如说，孩子的出生，工作的转换等。

因此，必须时时问自己：我现在家庭的财务状况怎样？

我的理财目标是什么？

如何才能达成？

目标能越明确地表示出优先等级、日期及金额就越好，因为目标越明确，越能按部就班地去完成。

此外，不要忽视通货膨胀因素的影响。

因此，需要常常重新检视自己的理财目标表，及时进行调整。

另外，投资人需要知道，任何理财工具的风险与收益都是相对应的。

越小的风险，如定期存款，收益也越小。

而期待更高的收益，则一定要承担更高的风险。

具体来说，家庭投资的主要成分包括金融市场上买卖的各种资产，如存款、债券、股票、基金、外汇、期货等，以及在实物市场上买卖的资产，如房地产、金银珠宝、邮票、古玩收藏等，或者实业投资，如个人店铺、小型企业等。

理财和投资的关系是：理财活动包括投资行为，投资是理财的一个组成部分。

理财就是投资理财。

花钱应有新观念并会运用新工具

20多年以前，国人最好的金融生活就是精打细算、勤俭节约，尽量不背上债务，剩余的钱财不是存入银行就是压在床垫下或塞入墙洞中，金融消费少得可怜。

改革开放以来，这一时代已经结束，百姓的金融消费不仅丰富多彩，而且分化日益显著。

当居民的金融消费行为日趋多样化、个性化时，提供单一服务的企业将越来越难以满足消费者多样的需求，但同时也预示着一个生机勃勃的“卖方市场”。

这将会促成金融企业打破传统，根据消费者对各种金融商品的偏好及“不同脾气”来细分市场。

例如针对高收入阶层和都市白领阶层的需求，网上银行使他们足不出户，轻按鼠标便可获得开户、销户、支付、转账等一系列服务；新品迭出的保险商品成为大众在理财时必不可少的一个方面；集储蓄、购物消费、自动转账、代理缴费功能于一身的信用卡--“一卡通”已经成为普通工薪家庭的理财好助手；越来越多的普通百姓开始涉足股票、外汇、房产等投资……

由于金融行业分业经营的体制，以及资源上的限制，金融企业各自经营一块，业务单一。

需要进行多种金融消费的客户不得不与多家企业打交道。

信息技术的发展彻底改变了这一现状。

因特网的出现提供了一个平台，使得金融企业得以提供一系列服务，消费者在一个地方就可以享受到诸如银行、保险、证券、理财等服务。

就像进了超市就可以买到所有日常所需的用品一样，消费者再也不必一家家地跑银行、保险公司、证券公司了。

在国外，这样的“理财超市”已经发展得相当成熟，如，，等等。

在国内，类似等站点的出现，揭开了中国“个人理财超市”时代的来临。

登录pal8新概念理财网站，就可以享受从证券到保险、银行等一站式服务，真正使消费者做到一站全搞定！

但是另一方面，金融商品不同于百货，由于其特殊性，无法针对各类消费群体最大限度地开发不同新产品。

因此，与百货公司不同的是，个人理财超市不仅提供琳琅满目的金融商品，还通过理财服务将各种商品进行优化组合，为客户提供最佳的理财方案。

目前在国内，像这样的“个人理财超市”，只有大型综合金融企业才有能力去经营。

个人理财超市不仅通过互联网提供远距离的服务，还通过其将陆续开设的“个人理财门店”提供面对面的服务，和95511全国电话中心提供24小时的服务。

网络和实体企业的结合，实现了网上网下的无缝隙服务。

作为“超市”的客户，无论何时、何地、以何种方式都可以享受到个人理财的服务。

这种密集而毫无缝隙的服务，将是未来金融企业致胜的关键。

除了平安，还有一些大型金融企业也在酝酿着这种金融超市，如光大集团。

很显然，随着金融体制改革的深入和人世后金融服务竞争的加剧，更多的个人理财超市还会涌现，并推动我国的个人理财服务走向不断完善。

作为消费者，将是最大的受益者。

设定理财目标

年轻的你，想要在人生中拥有多少财富呢？

“理财一定要先有目标”有了目标后，才有理财动力。

你的理财目标是什么？

一栋房子、一辆车子，还是100万呢？

100万不算多，万丈高楼平地起，过来人常说人生中第一个100万比200万还要难存。

第一个100万，将是通往未来的财富基石。

理财开始的第一步就是设定理财目标。

知道目标行动就成功一半。

所以家庭理财成功的关键之一就是建立一个周密细致的目标。

那么怎么设置自己的理财目标呢？

开始前，我们需区别目标与愿望的差别。

日常生活中，我们有许多这样的愿望：我想退休后过舒适的生活、我想孩子到国外去读书、我想换一所大房子，等等。

这些只是生活的愿望，不是理财目标。

理财目标必须有两个具体特征：一是目标结果可以用货币精确计算；二是有实现目标的最后期限。

简单来说就是理财目标需具有可度量性和时间性。

如下例就是具体的理财目标：我想20年后成为百万富翁、我想5年后购置一套100万的大房子、我想每月给孩子存500元的学费。

这些具体例子都是清晰的理财目标，具有现金度量和实现时间两个特征。

在了解愿望与目标的差别后，我们可以开始目标的设置了：

首先，列举所有愿望与目标。

穷举目标的最好方法是使用“大脑风暴”。

所谓大脑风暴就是把你能想到的所有愿望和目标全部写出来，包括短期目标和长期目标。

穷举目标需包括家庭所有成员，大家座下来，把心中所愿写下来，这也是一个非常好的家庭交流融洽的机会。

第二，筛选并确立基本理财目标。

审查每一项愿望，并将其转化为理财目标。

其中有些愿望是不太可能实现的，就需筛选排除，例如：我想5年后达到比尔.盖茨的财富级别，这对许多人来说都是遥不可及的，所以也就不成其实际可行的理财目标。

把筛选下来的理财目标转化为一定时间实现的、具体数量的资金量。

并按时间长短、优先级别进行排序，确立基本理财目标。

所谓基本理财目标，就是生活中比较重大的，时间较长的目标。

如养老、购房、买车、子女教育等。

第三，目标分解和细化，使其具有实现的方向性。

制定理财行动计划，即达到目标需要的详细计划，如每月需存入多少钱、每年需达到多少投资收益等。

有些目标不可能一步实现，需要分解成若干个次级目标。

设定次级目标后，你就可知道了每天努力的方向了。

所以目标必须具有方向性，这可算是理财目标的第三个特征。

当然理财目标的设定还需与家庭的经济状况与风险承受能力等要素相适应，才能确保目标的可行性。

明确理财阶段

理财是人一生都在进行的活动，将伴随人生的每个阶段。