而在每个阶段，家庭的财务状况、获取收入的能力、财务需求与生活重心等都会不同。

这样，理财的目标也会有所差异，所以针对不同的阶段需采用不同的理财策略。

我们把几个不同阶段组成的人的一生称为财务生命周期，相应的针对家庭即有家庭生命周期的概念。

所谓家庭生命周期，其意思就是家庭是由不同的阶段组成。

我们来简单区分一下家庭的几个阶段：

青年单身期：

参加工作至结婚的时期，一般为1-5年。

这时的收入比较低，消费支出大。

这段时期是提高自身，投资自己的大好阶段。

这段时期的重点是培养未来的获得能力。

财务状况是资产较少，可能还有负债（如贷款、父母借款），甚至净资产为负。

家庭形成期：

指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1-5年。

这一时期是家庭的主要消费期。

经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。

为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支--月供款。

家庭成长期：

指从小孩出生直到上大学，一般为9-15年。

在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。

同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

子女教育期：

指小孩上大学的这段时期，一般为4-8年。

这一阶段里子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。

家庭成熟期：

指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。

这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

退休养老期：

指退休以后。

这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都比较保守。

以上是一个普通家庭生命周期的划分。

这种方法是不完美的，因为我们没有考虑如单亲家庭、无子女家庭等形式。

参考以上方法，您也可划分此自已独特的生命周期。

在不同的人生阶段，你在花消上的差别也极大。

如果你准备为未来需求投资的话，便值得认真研究一下这几个阶段。

当你结束了学生生涯，开始步入职业旅程，你可能会考虑许多工作机会。

你的第一步是要“独立”--靠自己站起来。

你热切地渴望获得经验、开阔眼界。

你有那么多想做的事，而你的钱似乎永远不够花。

花消

20多岁的年轻人对生活充满兴致，挣的钱却多半不会有以后那样多。

存钱显得没有花钱重要；你可能还住在父母家，但盼望着自己有辆车、出去旅行、买时髦的衣服……

很多人花钱太大手大脚，过度地刷卡、从银行货款、使用商场提供的信贷（这可是非常昂贵的借款方式）可能会令你陷入财务危机，借的债也许要多年才能还清，所以学会理财，一开始就不让这类情况发生。

保障

事故和疾病在任何年龄段都可能会降临，所以聪明的做法还是上一些健康和残障保险。

如果你身体很健康，需要缴纳的保费多半很低。

储蓄/投资

每个人都需要一些现金以各急用。

而钱无须随时放在手边，你不妨把它存进一些回报较高的存款账户，急需时再去支取就行了。

任何合理的投资都应该有巨大的增长空间，这主要是由于复利的因素。

有的投资顾问指出，从非常长的时期来看，多样化股票投资组合的收益比其他任何资产类别都好，所以年轻人如果实施一个储蓄计划用于购买共同基金，他们应该会收到可观的长期收益。

如果你在储蓄应急的钱和支付保险费之后还有余款，投资共同基金便是一个合理的选择。

你该制定出一个计划，使自己能灵活改变自己的储蓄额，这样当你需要花钱在别的事情上时，就不会捉襟见肘了。

如果你还没有这样做，那么30岁总该开始为未来的财富打下基础了。

随着事业的进展，你现在可能会挣得更多一点了。

花消

如果你已经结婚或是刚刚建立家庭，你的花消多半会大幅增加：你可能需要付房子的贷款；如果已经有了孩子，或许你该开始筹备他们今后的教育费用。

保障

在人生的这个阶段，很多人不仅需要抚育孩子，还要照顾老人。

如果有家人依赖你的收入而生活，你就必须购买人寿保险以防不测。

你还需要购买健康和残障保险，以便在病残时得到保险金和支付医疗费。

此外，订立一份遗嘱、写明财产分配意愿也是明智的做法。

储蓄/投资

你需要准备出更多的应急现金，具体金额可视你的环境和个人喜好而定。

有人会把这个金额和自己的工资水平挂钩，留出相当于自己半年或一年收入的现金。

其他人--特别是那些更富裕的、拥有房产之类资产的人--通常会把留存的现金定在自己资产的某个百分比上。

既然你留出这笔钱是为了应急，它就应该是容易取出的。

定期存款或是银行发行的货币市场基金可能是最好的选择。

如果你有孩子，就该为他们今后的教育作准备了。

鉴于你可以准确地估计出用钱的时间（假设你有一个7岁的儿子，你将在大约11年后开始用到这笔钱），你完全可以参加一个收益高于定期存款的长期储蓄计划。

可供选择的有定期人寿保险，或与共同基金连结的储蓄计划。

如果你有一大笔余钱，则不妨买成债券。

买房是长期储蓄的一种形式。

人们在房产上得到的回报差别很大，这要取决于当地房地产的远景和你对房产的所有权。

假设你拥有的只是房屋几十年的租赁所有权，那么随着时间的流逝，它的市场价值将会降低。

很多人希望终生保有自己的房屋，直到传给后辈，这种情况下，他们就没把房产看做投资组合中的一部分。

储蓄开始得越早，你就为金钱留出了越长的增值时间。

所以就算一开始你能存下的钱很少，尽早开始储蓄也还是明智之举。

在有些国家--例如新加坡和澳大利亚--政府规定了强制的存款计划，让人们为退休作准备。

不过，你退休所需要的钱可能更多，你也可以通过参加养老金计划、有解约退还金的保险或多样化的共同基金等方式来为退休作储备。

对很多人来说，中年将达到事业和收入的顶峰。

此外，你已经积累了一定的经验和金钱，可以以更灵活多样的方式进行投资。

由于退休年龄的临近，现在是尽可能多地把收入转化为投资资本的时候了。

很多人发现他们现在有了足够的知识和金钱来进行更积极的投资，以便使资本的增长四十五十：投资高峰更快一些。

这些手段包括通过优利存款账户进行的外汇买卖、在债券和货币市场工具上的积极投资，或是直接的股票投资。

如果你享受着一个优惠的养老金计划，你就更有理由把更多的收入放在这类积极的投资上了。